Verbraucherkredit und Kontoüberziehung: die neuen Regeln, die alles verändern

Ab dem 20. November 2026 ändert sich das Gesicht des Verbraucherkredits in Frankreich. Eine Reform, die auf eine europäische Richtlinie zurückgeht, erweitert den Anwendungsbereich der geschützten Kredite, verschärft die Bonitätsprüfungen und regelt Kontoüberziehungen genauer. Millionen Haushalte sind betroffen, oft ohne es zu wissen, durch Mini-Kredite, Ratenzahlungen oder einfache Überziehungsvollmachten.

Diese Reform stützt sich auf die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025, die die 2023 verabschiedete europäische Richtlinie über Verbraucherkredite in französisches Recht umsetzt. Sie tritt am 20. November 2026 in Kraft und verändert grundlegend die Regeln, die bisher den klassischen Verbraucherkredit regelten.

Ein deutlich erweiterter Anwendungsbereich

Bisher entgingen Kredite unter 200 Euro und Ratenzahlungen über drei Monate oder weniger weitgehend den Schutzvorschriften. Das ist nun vorbei: Sie fallen künftig vollständig in den Anwendungsbereich des Verbraucherkredits. Auch die Obergrenze ändert sich, denn die Regelung deckt künftig Kredite bis zu 100.000 Euro ab, gegenüber bisher 75.000 Euro. Leasingverträge mit Kaufoption und Kreditkarten mit aufgeschobener Belastung werden ebenfalls einbezogen.

In der Rubrik Ratgeber dieser Seite reiht sich diese Entwicklung in eine Serie aktueller Reformen ein, die den Alltag der Haushalte betreffen, wie etwa die Regulierung der Ratenzahlung und der bereits 2026 verschärften Mini-Kredite.

Die Kontoüberziehung unter verschärfter Aufsicht

Der Text betrifft auch Überziehungen. Jede Überziehungsvollmacht über 200 Euro unterliegt künftig denselben Pflichten wie ein klassischer Verbraucherkredit: Die Banken müssen die Bonität des Kunden prüfen, bevor sie die Vollmacht erteilen oder verlängern, auch bei kurzer Laufzeit. Die pauschalen Mindestgebühren für Überziehungen entfallen, und wenn eine Bank eine Vollmacht reduziert oder streicht, muss sie künftig eine Rückzahlung in zwölf gleichen Monatsraten ohne zusätzliche Kosten anbieten. Bei unbefristeten Überziehungen ist eine Kündigungsfrist von zwei Monaten vorgeschrieben, bei befristeten Überziehungen von mindestens dreißig Tagen.

Diese verstärkte Wachsamkeit der Kreditinstitute steht im Einklang mit anderen aktuellen Schutzmaßnahmen für Bankkunden, wie der Pflicht zur sofortigen Erstattung bei Bankbetrug, die bereits früher in diesem Jahr in Kraft getreten ist.

Mehr Transparenz vor der Unterschrift

Kreditwerbung muss künftig einen klaren Warnhinweis tragen: „Achtung! Ein Kredit kostet Geld und muss zurückgezahlt werden.“ Kreditgeber, die sich nicht daran halten, riskieren eine Geldbuße von bis zu 7.500 Euro. Die Einwilligung des Kreditnehmers muss ausdrücklich erfolgen, vorangekreuzte Kästchen sind künftig verboten.

• Widerrufsfrist unverändert: 14 Tage nach Unterschrift.
• Wurden die vorvertraglichen Informationen nicht ordnungsgemäß bereitgestellt, kann sich diese Frist auf bis zu 12 Monate und 14 Tage verlängern.
• Die Mittel können bereits nach Annahme des Angebots ausgezahlt werden, ohne die frühere Frist von 7 Tagen abwarten zu müssen.
• Plattformen für Ratenzahlung (sogenannte „Buy now, pay later“-Anbieter) müssen die Funktionsweise des Kredits besser erklären und die Rückzahlungsfähigkeit prüfen.

Diese verstärkte vorvertragliche Informationspflicht ergänzt weitere Transparenzpflichten, die Unternehmen vor Kurzem auferlegt wurden, wie den obligatorischen Hinweis zur gesetzlichen Konformitätsgarantie.

Warum dieser Zeitplan und dieses Ziel

Das erklärte Ziel der europäischen Behörden ist es, die Gesetzgebungen der Mitgliedstaaten zu harmonisieren und die Überschuldung einzudämmen, während sich die Konsumgewohnheiten mit dem Aufschwung von Online-Mini-Krediten und Ratenzahlungen bei Händlern verändert haben. Die betroffenen Finanzinstitute und Plattformen müssen ihre Verfahren zur Bonitätsprüfung vor dem Inkrafttreten des Textes am 20. November 2026 angepasst haben. Verbraucherschutzverbände begrüßen diese Verschärfung insgesamt, erinnern aber daran, dass es auch Aufgabe jedes Kreditnehmers ist, die neuen Pflichtangaben vor der Unterschrift aufmerksam zu lesen, sei es bei einem klassischen Kredit, einem Kauf in mehreren Raten oder einer einfachen Überziehungsvollmacht.

Häufig gestellte Fragen

Ab wann gelten die neuen Regeln?

Der Text tritt am 20. November 2026 in Frankreich in Kraft, gemäß der Verordnung Nr. 2025-880, die die europäische Richtlinie über Verbraucherkredite umsetzt.

Ist meine Kontoüberziehung auch betroffen, wenn sie unter 200 Euro liegt?

Ja. Die Banken müssen künftig die Bonität des Kunden für jede Überziehung prüfen, auch bei Beträgen unter 200 Euro oder einer Laufzeit von weniger als einem Monat, was bisher nicht systematisch der Fall war.

Was ändert sich konkret bei einem Mini-Kredit oder einer Ratenzahlung?

Diese bisher kaum reglementierten Finanzierungen fallen nun vollständig unter die Schutzvorschriften des Verbraucherkredits: Bonitätsprüfung, verstärkte vorvertragliche Information und eine Widerrufsfrist von 14 Tagen gelten künftig uneingeschränkt.

Quellen

• Selectra — Verbraucherkredit und Kontoüberziehung: Was sich am 20. November 2026 ändert
• Verband Léo Lagrange für Verbraucherschutz
• La finance pour tous — Verbraucherkredit: neue Regeln

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